"¿Cuánto tiempo tengo para reclamar a una aseguradora?" es una de las búsquedas más frecuentes después de un accidente, y casi siempre se responde mal. El problema es que se mezclan dos cosas distintas —denunciar y reclamar— y tres situaciones distintas según a quién le estés reclamando.
En esta artículo separamos cada plazo con claridad: cuánto tenés para denunciar el siniestro en tu compañía, cuánto para reclamarle a tu propia aseguradora y cuánto para reclamarle al seguro del tercero responsable. Spoiler: no son el mismo número.
Los tres plazos de un vistazo. Para denunciar el siniestro en tu aseguradora tenés 72 horas. Para reclamarle a tu propia compañía tenés en principio 1 año. Para reclamarle al tercero responsable por los daños tenés 3 años. Abajo explicamos cada uno.
Denunciar no es lo mismo que reclamar
Esta es la confusión más común, y vale la pena despejarla antes que nada.
Denunciar el siniestro es avisarle a tu propia aseguradora que tuviste un accidente. Es una obligación que asumiste al firmar la póliza y tiene un plazo muy corto.
Reclamar es exigir que te paguen lo que te corresponde, ya sea a tu propia compañía (si tu cobertura responde) o a la aseguradora del tercero que te chocó (cuando la culpa fue de él). El plazo para reclamar es mucho más largo, y depende de a quién le reclames.
Con esa distinción clara, vamos plazo por plazo.
Plazo 1: denunciar el siniestro a tu aseguradora — 72 horas
Si tenés seguro, la ley te obliga a denunciar el siniestro a tu compañía dentro de los 3 días de ocurrido (las famosas 72 horas). Así lo establece la Ley de Seguros en su artículo 46.
¿Por qué importa tanto? Porque si dejás pasar ese plazo, tu compañía podría rechazar pagarte a vos por ese siniestro. Es la sanción que prevé la propia ley por no cumplir con esa carga.
Por eso, denunciá siempre y cuanto antes, incluso si los daños parecen menores o si vas a reclamarle al tercero. La denuncia es uno de los documentos que después necesitás para reclamar. Lo vimos en detalle en Me chocaron: qué hacer paso a paso.
Plazo 2: reclamar a tu propia aseguradora — 1 año
Si vas a usar tu propia cobertura (por ejemplo, un todo riesgo que repara tu auto), el plazo para reclamarle a tu compañía es más corto de lo que la mayoría imagina. La Ley de Seguros (art. 58) establece que las acciones que nacen del contrato de seguro prescriben al año, contado desde que la obligación se vuelve exigible.
Es decir: una vez que tu compañía debería haberte pagado y no lo hizo, el reloj de 1 año empieza a correr. Si lo dejás pasar, perdés el derecho a reclamar por la vía judicial.
Un matiz importante: en los últimos años hubo fallos que, por tratarse de una relación de consumo, extendieron ese plazo (algunos tribunales aplicaron hasta 5 años). Pero también hay tribunales superiores que sostienen el plazo de 1 año de la Ley de Seguros. Es un punto discutido, así que si vas a reclamarle a tu propia compañía, no te confíes del plazo más largo: actuá dentro del año y, ante la duda, asesorate.
Plazo 3: reclamar al tercero responsable — 3 años
Este es el caso más común cuando te chocan y la culpa fue del otro: le reclamás a la aseguradora del tercero responsable por los daños que te ocasionó. Acá el plazo es de 3 años desde la fecha del siniestro, según el Código Civil y Comercial.
Es el plazo más amplio de los tres, y es justamente el que aplica al reclamo de tercero que gestionás con AutoReclamo. Tres años puede parecer mucho tiempo, pero conviene no estirarlo: cuanto antes inicies, más fresca está la prueba y más fácil es reunir la documentación.
Este plazo corre tengas o no seguro propio. Como te contamos en ¿Puedo reclamar si no tengo seguro?, el derecho a reclamarle al responsable no depende de tu cobertura.
Situaciones especiales
No todos los reclamos encajan en los tres plazos de arriba. Algunas situaciones tienen reglas propias:
- Si ibas como pasajero (en un colectivo, un taxi o el auto de otra persona), el plazo para reclamar puede ser distinto al de los 3 años.
- Si hubo lesiones, el reclamo se vuelve más complejo y conviene siempre el acompañamiento de un profesional.
- Si tu compañía rechazó la cobertura, los plazos para discutir ese rechazo tienen su propia lógica.
En todos estos supuestos, lo más prudente es asesorarte para no perder derechos por un plazo mal contado.
Por qué no conviene esperar
Aunque tengas 3 años para el reclamo de tercero, el tiempo juega en contra de tu reclamo:
- La prueba se conserva mejor cuanto más fresca: las fotos, los testigos y los presupuestos pierden valor con el tiempo.
- Los documentos son más fáciles de conseguir apenas pasado el accidente que meses después.
- Cuanto antes inicies, antes cobrás. Un reclamo que arranca rápido también se resuelve antes.
No dejes que se te pase el plazo
Ingresá tu reclamo en solo tres minutos. Lo hacemos simple y sin trámites complicados.
Iniciar reclamo →En resumen
- Denunciar el siniestro a tu aseguradora: 72 horas (3 días) desde el accidente.
- Reclamar a tu propia aseguradora: 1 año, en principio, desde que la obligación es exigible.
- Reclamar al tercero responsable por los daños: 3 años desde la fecha del siniestro.
Cuando te chocan y la culpa es del otro, el plazo que más te interesa es el de 3 años: es el que aplica al reclamo de tercero. Pero no lo uses como excusa para demorar: mientras antes inicies, mejor termina tu reclamo.